IBAN (International Bank Account Number, международный номер банковского счёта) обозначает один банковский счёт в формате, который банки многих стран умеют прочитать и проверить. Когда у вас просят IBAN, имеют в виду номер, по которому вам можно перевести деньги на счёт.
Как выглядит IBAN
Вот немецкий IBAN в том виде, в каком его печатают банки:
DE89 3704 0044 0532 0130 00
Он состоит из трёх частей:
| Часть | В примере | Что это |
|---|---|---|
| Код страны | DE |
Две буквы по ISO 3166-1 |
| Контрольные цифры | 89 |
Две цифры, вычисленные из остальной части IBAN |
| BBAN | 3704 0044 0532 0130 00 |
Национальный номер счёта |
Код страны подсказывает программе, какой национальный формат ожидать. Контрольные цифры ловят опечатки: стоит изменить одну цифру, и проверка не пройдёт. Как их вычисляют, показывает статья Как работают контрольные цифры IBAN. Под BBAN (Basic Bank Account Number, базовый номер банковского счёта) понимают номер счёта, которым страна уже пользовалась у себя: обычно это код банка, иногда код отделения и сам номер счёта.
Почему у IBAN разная длина
Каждая страна перенесла в IBAN свой внутренний формат счёта, поэтому длина зависит от страны. В норвежских IBAN 15 символов, в мальтийских 31, а стандарт допускает до 34. Различия собраны в статье Форматы IBAN по странам.
Электронный и печатный формат
Один и тот же IBAN можно записать двумя способами. В электронном формате пробелов нет, DE89370400440532013000, а буквы заглавные. Именно так IBAN хранят платёжные системы, и такой вид ожидает большинство онлайн-форм.
В печатном формате IBAN разбит на группы по четыре символа, DE89 3704 0044 0532 0130 00. Так его проще прочитать вслух и сверить глазами. На бумаге перед ним иногда пишут слово «IBAN». Пробелы нужны только людям: программы убирают их, прежде чем проверить или отправить номер.
Где найти свой IBAN
Банки показывают IBAN в приложении и интернет-банке, обычно в реквизитах счёта, и печатают его в выписках. Если вы не можете его найти, его сообщит ваш банк. Не пытайтесь собрать IBAN из номера счёта самостоятельно: контрольные цифры и национальный формат должны быть в точности правильными.
Безопасно ли сообщать свой IBAN?
Зная ваш IBAN, люди могут перечислять деньги на ваш счёт, но сам по себе он не позволяет никому их снять. Главный риск связан с мошенничеством через прямое дебетование (автоматические списания со счёта): кто-то использует ваш IBAN, чтобы оформить списания, на которые вы не соглашались. В Европейском союзе можно попросить банк вернуть деньги по списанию, которое вы разрешили, в течение восьми недель, а по списанию без вашего разрешения в течение тринадцати месяцев. Проверяйте выписки и сообщайте банку о любых незнакомых операциях.
IBAN для тестирования
Программам, которые работают с платежами, нужны IBAN для тестов. Генератор на этом сайте создаёт IBAN, которые в точности следуют этим правилам и имеют верные контрольные цифры, но ни один банк их не выпускал. Они нужны для проверки форм и кода, а для платежей их использовать нельзя. Как с ними работать, рассказывает статья Тестовые IBAN для разработчиков и QA, а валидатор IBAN проверит IBAN, который у вас уже есть.
Источники
- ISO 13616-1:2020: структура IBAN, включая электронный и печатный формат.
- Реестр IBAN SWIFT (SWIFT IBAN Registry): национальный формат каждой страны.
- Директива (ЕС) 2015/2366 (PSD2), статьи 71 и 76: сроки, в которые можно сообщить о неразрешённом платеже и запросить возврат по прямому дебетованию.