L'IBAN (International Bank Account Number) identifica un conto bancario in un formato che le banche di molti paesi sanno leggere e controllare. Quando qualcuno ti chiede l'IBAN, vuole il numero che gli permette di mandare denaro sul tuo conto.
Com'è fatto un IBAN
Ecco un IBAN tedesco, scritto come lo stampano le banche:
DE89 3704 0044 0532 0130 00
È composto da tre parti:
| Parte | Nell'esempio | Cos'è |
|---|---|---|
| Codice paese | DE |
Due lettere della norma ISO 3166-1 |
| Cifre di controllo | 89 |
Due cifre calcolate dal resto dell'IBAN |
| BBAN | 3704 0044 0532 0130 00 |
Il numero di conto nazionale |
Il codice paese dice al software quale formato nazionale aspettarsi. Le cifre di controllo intercettano gli errori di battitura: basta cambiare una sola cifra e il controllo fallisce. Come funzionano le cifre di controllo dell'IBAN mostra il calcolo. Il BBAN (Basic Bank Account Number) è il numero di conto che il paese usava già al suo interno: di solito un codice banca, a volte un codice filiale, e il numero di conto vero e proprio.
Perché gli IBAN hanno lunghezze diverse
Ogni paese ha portato nell'IBAN il proprio formato di conto nazionale, quindi la lunghezza dipende dal paese. Gli IBAN norvegesi hanno 15 caratteri, quelli maltesi 31, e lo standard ne ammette fino a 34. Formati IBAN per paese mostra le differenze.
Formato elettronico e formato cartaceo
Lo stesso IBAN si può scrivere in due modi. Nel formato elettronico non ci sono spazi, DE89370400440532013000, e le lettere sono maiuscole. È la forma che i sistemi di pagamento memorizzano e che quasi tutti i moduli online si aspettano.
Nel formato cartaceo l'IBAN è diviso in gruppi di quattro caratteri, DE89 3704 0044 0532 0130 00, così è più facile leggerlo ad alta voce e controllarlo a occhio. Su carta a volte è preceduto dalla parola "IBAN". Gli spazi servono solo alle persone: il software li toglie prima di controllare o inviare il numero.
Dove trovare il tuo IBAN
Le banche mostrano l'IBAN nella loro app e nell'home banking, di solito tra i dettagli del conto, e lo stampano sugli estratti conto. Se non lo trovi, puoi chiederlo alla tua banca. Non provare a costruirti l'IBAN partendo dal numero di conto: le cifre di controllo e il formato nazionale devono essere esattamente giusti.
È sicuro condividere l'IBAN?
Chi conosce il tuo IBAN può versare denaro sul tuo conto; con il solo IBAN nessuno può prelevarne. Il rischio principale sono le frodi con gli addebiti diretti, quando qualcuno usa il tuo IBAN per attivare pagamenti che non hai mai accettato. Nell'Unione europea puoi chiedere alla banca il rimborso di un addebito diretto autorizzato entro otto settimane, e di uno non autorizzato entro tredici mesi. Controlla gli estratti conto e segnala qualsiasi movimento che non riconosci.
IBAN di test
Il software che gestisce pagamenti ha bisogno di IBAN su cui fare test. Il generatore di questo sito crea IBAN che seguono esattamente queste regole, con cifre di controllo corrette, ma nessuna banca li ha emessi. Servono per testare moduli e codice, mai per i pagamenti. IBAN di test per sviluppatori e QA spiega come usarli, e il validatore IBAN controlla un IBAN che hai già.
Fonti
- ISO 13616-1:2020: la struttura dell'IBAN, compresi il formato elettronico e quello cartaceo.
- IBAN Registry di SWIFT: il formato nazionale di ogni paese.
- Direttiva (UE) 2015/2366 (PSD2), articoli 71 e 76: i termini per segnalare i pagamenti non autorizzati e per chiedere il rimborso di un addebito diretto.