SEPA 即单一欧元支付区（Single Euro Payments Area），大多数欧洲人每个月都会用到 IBAN，原因就在于它。在 SEPA 内，向另一个国家进行欧元转账和国内转账一样，IBAN 是您唯一需要的账号。
SEPA 是什么
SEPA 是一套针对欧元贷记转账和直接借记的共同规则和支付方案。根据欧洲支付委员会 2025 年 12 月发布的 SEPA 国家名单，SEPA 覆盖 41 个国家：
- 欧盟 27 个成员国
- 欧洲经济区的冰岛、列支敦士登和挪威
- 阿尔巴尼亚、安道尔、摩尔多瓦、摩纳哥、黑山、北马其顿、圣马力诺、塞尔维亚、瑞士、英国和梵蒂冈
一些地区也参与其中，例如泽西岛、根西岛、马恩岛以及圣皮埃尔和密克隆。英国脱离欧盟后，根据欧洲支付委员会 2019 年的一项决定，继续留在 SEPA 中。
SEPA 涵盖的是欧元付款。用英镑、瑞士法郎或其他货币转账，即使在 SEPA 国家之间，也适用不同的规则。
IBAN 如何成为强制要求
决定性的一步是欧盟第 260/2012 号条例，即 SEPA 条例。它要求银行用 IBAN 识别账户，用 ISO 20022 XML 格式传递支付报文，期限如下：
| 日期 | 事件 |
|---|---|
| 2014 年 2 月 1 日 | 欧元区内的欧元转账和直接借记必须遵守 SEPA 规则 |
| 2014 年 8 月 1 日 | 欧元区旧国内格式的过渡期结束 |
| 2016 年 2 月 1 日 | 跨境付款时，银行不得再要求客户提供 BIC |
| 2016 年 10 月 31 日 | 欧元区以外欧盟国家的最后期限 |
对于国内付款，禁止要求客户提供 BIC 的规定自 2014 年 2 月 1 日起适用，不过各国可以推迟到 2016 年。从那以后，客户只需提供 IBAN。
必须接受任何 SEPA IBAN
SEPA 条例第 9 条常被称为“禁止 IBAN 歧视”条款，尽管条例本身并没有用这个说法。向您付款或从您账户直接借记收款的公司，只要您的账户能通过 SEPA 收付款，就不得要求您的账户必须开在某个特定的欧盟国家。法国的雇主必须接受开在德国的工资账户，意大利的健身房必须接受从西班牙账户直接借记。
这条规则约束的是适用欧盟法律的国家。瑞士和英国等加入 SEPA 的非欧洲经济区国家参与支付方案，但不受该条例约束。
收款人核验
自 2025 年 10 月 9 日起，根据欧盟第 2024/886 号条例，欧元区的银行必须在您确认转账之前，免费核对您输入的 IBAN 与收款个人或公司的名称是否一致。如果名称与 IBAN 不符，银行会提醒您。欧元区以外欧盟国家的银行，须在 2027 年 7 月 9 日前做到这一点。
有了这项检查，测试 IBAN 就更不容易意外造成损害：生成的 IBAN 没有对应的户名，所以向它进行的真实转账会被标记出来。
SEPA 没有改变什么
SEPA 并没有建立统一的 IBAN 格式。德国 IBAN仍然是 22 个字符，意大利 IBAN 仍然是 27 个字符，因为每个国家都保留了自己的 BBAN，参见各国 IBAN 格式。克罗地亚和保加利亚分别于 2023 年和 2026 年改用欧元，IBAN 格式都没有变化。
资料来源
- 欧盟第 260/2012 号条例：即 SEPA 条例，包含 IBAN 规则和各项期限（第 5、6 和 16 条），以及不得拒绝其他欧盟国家账户的规定（第 9 条）。
- 欧盟第 2024/886 号条例：欧元即时转账和收款人核验。
- 欧洲支付委员会：EPC409-09《SEPA 方案国家名单》（EPC List of SEPA Scheme Countries），第 8.0 版（2025 年 12 月）。
- 欧洲中央银行：SEPA：SEPA 及其 41 个国家概览。