SEPA, der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area), ist der Grund, warum die meisten Europäer ihre IBAN jeden Monat verwenden. Innerhalb von SEPA funktioniert eine Euro-Überweisung in ein anderes Land wie eine Inlandsüberweisung, und die IBAN ist die einzige Kontonummer, die Sie brauchen.
Was SEPA ist
SEPA ist ein Bündel gemeinsamer Regeln und Zahlungsverfahren für Überweisungen und Lastschriften in Euro. Laut der Liste der SEPA-Länder, die der European Payments Council im Dezember 2025 veröffentlicht hat, umfasst es 41 Länder:
- die 27 Mitgliedstaaten der Europäischen Union
- Island, Liechtenstein und Norwegen aus dem Europäischen Wirtschaftsraum
- Albanien, Andorra, Moldau, Monaco, Montenegro, Nordmazedonien, San Marino, Serbien, die Schweiz, das Vereinigte Königreich und die Vatikanstadt
Auch einige Gebiete nehmen teil, etwa Jersey, Guernsey, die Isle of Man und Saint-Pierre und Miquelon. Das Vereinigte Königreich blieb nach dem Austritt aus der EU in SEPA, durch einen Beschluss des European Payments Council von 2019.
SEPA gilt für Zahlungen in Euro. Eine Überweisung in Pfund, Schweizer Franken oder einer anderen Währung folgt anderen Regeln, auch zwischen SEPA-Ländern.
Wie die IBAN zur Pflicht wurde
Der entscheidende Schritt war die Verordnung (EU) Nr. 260/2012, die SEPA-Verordnung. Sie verpflichtete die Banken, Konten mit der IBAN zu bezeichnen und für Zahlungsnachrichten das XML-Format ISO 20022 zu verwenden, mit diesen Fristen:
| Datum | Was geschah |
|---|---|
| 1. Februar 2014 | Überweisungen und Lastschriften in Euro im Euroraum müssen den SEPA-Regeln folgen |
| 1. August 2014 | Ende der Übergangsfrist für alte nationale Formate im Euroraum |
| 1. Februar 2016 | Banken dürfen bei grenzüberschreitenden Zahlungen den BIC nicht mehr verlangen |
| 31. Oktober 2016 | Frist für die EU-Länder außerhalb des Euroraums |
Bei Inlandszahlungen galt das Verbot, den BIC zu verlangen, ab dem 1. Februar 2014, wobei die Länder es auf 2016 verschieben konnten. Seitdem muss ein Kunde nur noch die IBAN angeben.
Jede SEPA-IBAN muss akzeptiert werden
Artikel 9 der SEPA-Verordnung wird oft als Verbot der IBAN-Diskriminierung bezeichnet, auch wenn die Verordnung diesen Ausdruck nicht verwendet. Ein Unternehmen, das Ihnen Geld zahlt oder per Lastschrift von Ihnen einzieht, darf nicht verlangen, dass Ihr Konto in einem bestimmten EU-Land liegt, solange das Konto über SEPA erreichbar ist. Ein Arbeitgeber in Frankreich muss ein Gehaltskonto in Deutschland akzeptieren, und ein Fitnessstudio in Italien eine Lastschrift von einem spanischen Konto.
Die Regel bindet die Länder, die EU-Recht anwenden. Länder außerhalb des EWR, die SEPA beigetreten sind, wie die Schweiz und das Vereinigte Königreich, nehmen an den Zahlungsverfahren teil, ohne an die Verordnung gebunden zu sein.
Empfängerüberprüfung
Seit dem 9. Oktober 2025 müssen Banken im Euroraum nach der Verordnung (EU) 2024/886 kostenlos prüfen, ob die eingegebene IBAN zum Namen der Person oder des Unternehmens passt, an die Sie zahlen, bevor Sie eine Überweisung bestätigen. Passen Name und IBAN nicht zusammen, warnt Sie die Bank. Banken in EU-Ländern außerhalb des Euroraums haben dafür bis zum 9. Juli 2027 Zeit.
Diese Prüfung macht es noch unwahrscheinlicher, dass Test-IBANs versehentlich Schaden anrichten: Mit einer generierten IBAN ist kein Name verknüpft, eine echte Überweisung an sie würde also gemeldet.
Was SEPA nicht geändert hat
SEPA hat kein einheitliches IBAN-Format geschaffen. Eine deutsche IBAN hat weiterhin 22 Zeichen und eine italienische 27, weil jedes Land seine eigene BBAN behält; siehe IBAN-Formate nach Land. Als Kroatien und Bulgarien 2023 und 2026 den Euro einführten, blieben ihre IBAN-Formate gleich.
Quellen
- Verordnung (EU) Nr. 260/2012: die SEPA-Verordnung, mit den Regeln und Fristen zur IBAN (Artikel 5, 6 und 16) und dem Verbot, Konten aus anderen EU-Ländern abzulehnen (Artikel 9).
- Verordnung (EU) 2024/886: Echtzeitüberweisungen in Euro und die Empfängerüberprüfung (Verification of Payee).
- European Payments Council: EPC409-09, EPC List of SEPA Scheme Countries, Version 8.0 (Dezember 2025).
- Europäische Zentralbank, SEPA: ein Überblick über SEPA und seine 41 Länder.