منطقة SEPA، أي منطقة المدفوعات الموحدة باليورو (Single Euro Payments Area)، هي السبب في أن معظم الأوروبيين يستخدمون رقم الآيبان كل شهر. فداخل SEPA يجري التحويل باليورو إلى دولة أخرى كما يجري التحويل المحلي، والآيبان هو رقم الحساب الوحيد الذي تحتاجه.
ما هي SEPA
SEPA مجموعة من القواعد المشتركة وأنظمة الدفع الخاصة بتحويلات اليورو والخصم المباشر. ووفقاً لقائمة دول SEPA التي نشرها المجلس الأوروبي للمدفوعات (European Payments Council) في ديسمبر 2025، تشمل 41 دولة:
- الدول الأعضاء الـ27 في الاتحاد الأوروبي
- آيسلندا وليختنشتاين والنرويج، من المنطقة الاقتصادية الأوروبية
- ألبانيا وأندورا ومولدوفا وموناكو والجبل الأسود ومقدونيا الشمالية وسان مارينو وصربيا وسويسرا والمملكة المتحدة ومدينة الفاتيكان
وتشارك فيها بعض الأقاليم أيضاً، مثل جيرسي وغيرنزي وجزيرة مان وسان بيير وميكلون. وبقيت المملكة المتحدة في SEPA بعد خروجها من الاتحاد الأوروبي، بقرار من المجلس الأوروبي للمدفوعات عام 2019.
تغطي SEPA المدفوعات باليورو. أما التحويل بالجنيه الإسترليني أو بالفرنك السويسري أو بأي عملة أخرى فيخضع لقواعد مختلفة، حتى بين دول SEPA.
كيف أصبح الآيبان إلزامياً
جاء التحول الأساسي مع اللائحة (EU) رقم 260/2012، المعروفة بلائحة SEPA. فقد ألزمت البنوك باستخدام الآيبان لتحديد الحسابات، وبصيغة ISO 20022 XML لرسائل الدفع، وفق هذه المواعيد:
| التاريخ | ما الذي حدث |
|---|---|
| 1 فبراير 2014 | يجب أن تتبع تحويلات اليورو والخصم المباشر في منطقة اليورو قواعد SEPA |
| 1 أغسطس 2014 | نهاية الفترة الانتقالية للصيغ الوطنية القديمة في منطقة اليورو |
| 1 فبراير 2016 | لم يعد يحق للبنوك طلب رمز BIC في المدفوعات العابرة للحدود |
| 31 أكتوبر 2016 | الموعد النهائي لدول الاتحاد الأوروبي خارج منطقة اليورو |
وفي المدفوعات المحلية، سرى حظر طلب رمز BIC اعتباراً من 1 فبراير 2014، وإن كان بإمكان الدول تأجيله إلى 2016. ومنذ ذلك الحين لا يُطلب من العميل سوى الآيبان.
يجب قبول أي آيبان من SEPA
يُطلق على المادة 9 من لائحة SEPA في الغالب اسم حظر التمييز بسبب الآيبان، مع أن اللائحة لا تستخدم هذه العبارة. فالشركة التي تدفع لك، أو التي تحصّل منك مبلغاً بالخصم المباشر، لا يحق لها أن تشترط وجود حسابك في دولة معينة من دول الاتحاد الأوروبي، ما دام الحساب يمكن الوصول إليه عبر SEPA. فصاحب العمل في فرنسا عليه أن يقبل حساب راتب في ألمانيا، والنادي الرياضي في إيطاليا عليه أن يقبل خصماً مباشراً من حساب إسباني.
وهذه القاعدة ملزمة للدول التي تطبق قانون الاتحاد الأوروبي. أما الدول من خارج المنطقة الاقتصادية الأوروبية التي انضمت إلى SEPA، مثل سويسرا والمملكة المتحدة، فتشارك في أنظمة الدفع دون أن تكون ملزمة باللائحة.
التحقق من المستفيد
منذ 9 أكتوبر 2025، وبموجب اللائحة (EU) 2024/886، يجب على البنوك في منطقة اليورو أن تتحقق، دون أي رسوم، من تطابق الآيبان الذي تدخله مع اسم الشخص أو الشركة التي تدفع لها، قبل أن تؤكد التحويل. وإذا لم يتطابق الاسم مع الآيبان، ينبهك البنك. أما البنوك في دول الاتحاد الأوروبي خارج منطقة اليورو فأمامها حتى 9 يوليو 2027.
وبفضل هذا الفحص يقل أكثر احتمال أن يسبب آيبان تجريبي ضرراً عن طريق الخطأ: فالآيبان المولَّد لا يرتبط به أي اسم، لذا سيُنبَّه إلى أي تحويل حقيقي إليه.
ما لم تغيّره SEPA
لم تُنشئ SEPA صيغة موحدة للآيبان. فالآيبان الألماني لا يزال من 22 خانة والإيطالي من 27، لأن كل دولة تحتفظ بـ BBAN الخاص بها؛ راجع صيغ IBAN حسب الدولة. وحين اعتمدت كرواتيا وبلغاريا اليورو، في 2023 و2026، بقيت صيغة الآيبان في كل منهما كما هي.
المصادر
- اللائحة (EU) رقم 260/2012: لائحة SEPA، وفيها قواعد الآيبان ومواعيده (المواد 5 و6 و16) وحظر رفض الحسابات من دول الاتحاد الأوروبي الأخرى (المادة 9).
- اللائحة (EU) 2024/886: التحويلات الفورية باليورو والتحقق من المستفيد.
- المجلس الأوروبي للمدفوعات: الوثيقة EPC409-09، قائمة EPC لدول أنظمة SEPA، الإصدار 8.0 (ديسمبر 2025).
- البنك المركزي الأوروبي، SEPA: نظرة عامة على SEPA ودولها الـ41.