SEPA, la Zona Única de Pagos en Euros, es la razón por la que la mayoría de los europeos usan su IBAN todos los meses. Dentro de SEPA, una transferencia en euros a otro país funciona igual que una nacional, y el IBAN es el único número de cuenta que necesitas.
Qué es SEPA
SEPA es un conjunto de normas comunes y de esquemas de pago para transferencias y adeudos directos en euros. Según la lista de países SEPA que publicó el Consejo Europeo de Pagos en diciembre de 2025, abarca 41 países:
- los 27 Estados miembros de la Unión Europea
- Islandia, Liechtenstein y Noruega, del Espacio Económico Europeo
- Albania, Andorra, Moldavia, Mónaco, Montenegro, Macedonia del Norte, San Marino, Serbia, Suiza, el Reino Unido y la Ciudad del Vaticano
También participan algunos territorios, como Jersey, Guernsey, la isla de Man y San Pedro y Miquelón. El Reino Unido siguió en SEPA después de salir de la UE, por una decisión que tomó el Consejo Europeo de Pagos en 2019.
SEPA cubre los pagos en euros. Una transferencia en libras, en francos suizos o en otra moneda sigue otras reglas, aunque sea entre países SEPA.
Cómo el IBAN se hizo obligatorio
El paso decisivo fue el Reglamento (UE) n.º 260/2012, el Reglamento SEPA. Obligó a los bancos a usar el IBAN para identificar las cuentas y el formato XML ISO 20022 para los mensajes de pago, con estos plazos:
| Fecha | Qué pasó |
|---|---|
| 1 de febrero de 2014 | Las transferencias y los adeudos directos en euros de la zona del euro tienen que seguir las normas SEPA |
| 1 de agosto de 2014 | Fin del periodo de transición para los antiguos formatos nacionales en la zona del euro |
| 1 de febrero de 2016 | Los bancos ya no pueden pedir el BIC en los pagos transfronterizos |
| 31 de octubre de 2016 | Fecha límite para los países de la UE que no usan el euro |
En los pagos nacionales, la prohibición de pedir el BIC se aplicó desde el 1 de febrero de 2014, aunque los países podían aplazarla hasta 2016. Desde entonces, al cliente solo se le puede pedir el IBAN.
Hay que aceptar cualquier IBAN SEPA
El artículo 9 del Reglamento SEPA se conoce a menudo como la prohibición de la discriminación por IBAN, aunque el reglamento no usa esa expresión. Una empresa que te paga, o que te cobra mediante adeudo directo, no puede exigir que tu cuenta esté en un país concreto de la UE, siempre que se pueda llegar a ella a través de SEPA. Un empleador en Francia tiene que aceptar que cobres la nómina en una cuenta de Alemania, y un gimnasio en Italia tiene que aceptar un adeudo directo en una cuenta española.
La norma obliga a los países que aplican el Derecho de la UE. Los países de fuera del Espacio Económico Europeo que se han unido a SEPA, como Suiza y el Reino Unido, participan en los esquemas de pago sin estar sujetos al reglamento.
Verificación del beneficiario
Desde el 9 de octubre de 2025, en virtud del Reglamento (UE) 2024/886, los bancos de la zona del euro tienen que comprobar, sin coste, que el IBAN que introduces coincide con el nombre de la persona o la empresa a la que pagas, antes de que confirmes la transferencia. Si el nombre y el IBAN no coinciden, el banco te avisa. Los bancos de los países de la UE que no usan el euro tienen de plazo hasta el 9 de julio de 2027.
Esta comprobación hace aún menos probable que un IBAN de prueba cause daños por accidente: un IBAN generado no tiene ningún nombre asociado, así que una transferencia real a ese IBAN haría saltar el aviso.
Lo que SEPA no cambió
SEPA no creó un formato de IBAN único. Un IBAN alemán sigue teniendo 22 caracteres y uno italiano, 27, porque cada país conserva su propio BBAN; consulta los formatos de IBAN por país. Cuando Croacia y Bulgaria adoptaron el euro, en 2023 y 2026, sus formatos de IBAN no cambiaron.
Fuentes
- Reglamento (UE) n.º 260/2012: el Reglamento SEPA, con las normas y los plazos del IBAN (artículos 5, 6 y 16) y la prohibición de rechazar cuentas de otros países de la UE (artículo 9).
- Reglamento (UE) 2024/886: las transferencias inmediatas en euros y la verificación del beneficiario.
- Consejo Europeo de Pagos: EPC409-09, EPC List of SEPA Scheme Countries, versión 8.0 (diciembre de 2025).
- Banco Central Europeo, SEPA: una visión general de SEPA y de sus 41 países.