IBAN e BIC vengono chiesti spesso insieme, ed è facile confonderli. Rispondono a domande diverse: l'IBAN dice quale conto deve ricevere il denaro, il BIC dice presso quale banca si trova quel conto.
L'IBAN identifica un conto
Un IBAN tedesco come DE89 3704 0044 0532 0130 00 indica un conto preciso. Inizia con un codice paese e due cifre di controllo, seguiti dal numero di conto nazionale. È definito dalla norma ISO 13616. Cos'è l'IBAN? lo spiega nel dettaglio.
Il BIC identifica una banca
Il BIC (Business Identifier Code, definito dalla norma ISO 9362) identifica una banca, ed eventualmente una sua filiale, nella rete internazionale dei pagamenti. Spesso lo si chiama codice SWIFT, perché SWIFT è l'autorità di registrazione che assegna i BIC e gestisce la rete che li usa. Alcuni BIC esistono solo come riferimento e non sono collegati a quella rete.
Un BIC ha 8 o 11 caratteri. DEUTDEFF, il BIC della Deutsche Bank di Francoforte, si scompone così:
| Parte | Nell'esempio | Significato |
|---|---|---|
| Prefisso (party prefix) | DEUT |
L'istituto (quattro caratteri) |
| Codice paese | DE |
Germania |
| Suffisso (party suffix) | FF |
Due caratteri, di solito la località; qui Francoforte |
| Codice filiale (facoltativo) | nessuno | Altri tre caratteri per una filiale; XXX o nessun codice indica la sede centrale |
A confronto
| IBAN | BIC | |
|---|---|---|
| Identifica | Un conto | Una banca o una filiale |
| Norma | ISO 13616 | ISO 9362 |
| Lunghezza | Da 15 a 34 caratteri, a seconda del paese | 8 o 11 caratteri |
| Contiene cifre di controllo | Sì, due (MOD-97) | No |
| È solo tuo | Sì | No, è lo stesso per tutti i clienti della banca o della filiale |
Quando servono entrambi
All'interno della SEPA, l'Area unica dei pagamenti in euro, per bonifici e addebiti diretti in euro basta l'IBAN. Le regole UE hanno vietato alle banche di chiedere il BIC ai clienti: per i pagamenti nazionali da febbraio 2014 e per quelli transfrontalieri da febbraio 2016. La tua banca ricava il BIC dall'IBAN da sola. IBAN e SEPA racconta questa storia.
Fuori dalla SEPA molti bonifici internazionali richiedono ancora entrambi: il BIC instrada il pagamento verso la banca giusta e l'IBAN, se il paese di destinazione lo usa, dice a quella banca quale conto accreditare. I paesi che non usano l'IBAN, come gli Stati Uniti, abbinano il BIC ai propri numeri di conto e codici bancari; vedi i paesi che non usano l'IBAN.
Si può ricavare il BIC dall'IBAN?
Non con un calcolo. Il codice banca dentro il BBAN spesso corrisponde a un solo BIC, ma questa corrispondenza sta negli elenchi tenuti da banche e fornitori di servizi di pagamento: l'IBAN da solo non la contiene. Per lo stesso motivo un validatore può controllare offline la struttura di un IBAN, ma ha bisogno di un elenco per sapere a quale banca appartiene.
Fonti
- ISO 9362:2022: la norma sul BIC.
- ISO 13616-1:2020: la norma sull'IBAN.
- Regolamento (UE) n. 260/2012, articolo 5: la fine dell'obbligo di indicare il BIC per i pagamenti in euro all'interno dell'UE.